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¿En qué etapa financiera se encuentra y cuánto debería estar ahorrando?

Frecuencia Económica

¿En qué etapa financiera se encuentra y cuánto debería estar ahorrando?

Para estas alturas, en materia de finanzas personales ya todos sabemos por lo menos dos cosas: primero, que muy probablemente, si llegamos a ver una pensión en nuestro futuro, la misma no nos alcanzará para mantener los patrones de consumo actuales, y segundo, que deberíamos ahorrar un porcentaje de nuestros salarios.

Es por ello por lo que entre las recomendaciones financieras más básicas está llegar a la edad de retiro sin deudas ni préstamos importantes, y, por supuesto, contar desde ahora con un presupuesto mensual que nos permita ahorrar.

¿En qué etapa financiera estamos? En el ámbito de la gestión patrimonial se distinguen 4 etapas teóricas para empezar a perfilar la identidad financiera de los inversionistas. Ellas son: fundación, acumulación, mantenimiento y distribución.

Brevemente explicadas, la primera etapa o fase es la fundación, una etapa donde se crean las bases de los ingresos futuros a través del estudio, el inicio de negocios o empresas o trabajando alguna habilidad especial que se posea. En esta fase la liquidez es baja y el consumo alto, según lo explica el CFA Institute, y se concentra en adultos jóvenes principalmente. El matrimonio y la llegada de los hijos son parte de esta etapa.

Seguidamente está la etapa de acumulación, donde los ingresos se aceleran y se obtienen los beneficios de las bases creadas previamente. En esta etapa el valor de los servicios ofrecidos alcanzará un máximo producto de la experiencia y productividad. Los gastos siguen altos, principalmente relacionados a la familia, compra de casas, educación y salud de los niños, entre otros, pero a medida que se transita sobre esta fase, los niveles de gastos empiezan a declinar, principalmente hacia la segunda mitad de la etapa, los niños alcanzan la madurez, las necesidades por educación disminuyen y las hipotecas y créditos van desapareciendo. Aquí, la brecha entre ingresos y gastos debería ampliarse para cederle lugar al ahorro.

La tercera etapa es la de mantenimiento. En esta etapa las personas generalmente se están desligando de sus trabajos diarios y las presiones de dirigir un negocio. Esta etapa se enfoca en mantener el estilo de vida alcanzado y tener seguridad financiera. Preservar la riqueza es más importante que hacerla crecer.

La cuarta y última etapa se llama distribución. Para muchos empieza todavía cuando se está disfrutando de los beneficios del retiro y se empieza a planear la sucesión y herencia de recursos.

El tránsito por estas etapas no siempre es lineal, pues hay personas que cambian de carreras y se devuelven de la acumulación a la fundación, otras heredan patrimonios a edades tempranas, brincándose etapas hasta mantenimiento u otras se ven forzadas a caer en la distribución antes de lo deseado consecuencia de accidentes.

Y ¿cuánto debería estar ahorrando? La reconocida casa de fondos de inversión Fidelity, arrojó un plan para establecer una sencilla regla que le permite a las personas, a la edad de 67 años, retirarse y conservar su estilo de vida.

Así, asumiendo que desde los 25 años se ahorra un 15% del salario para el retiro, y que la mitad de esos ahorros se invierte en acciones y la otra en bonos, Fidelity estableció la siguiente “regla de oro”:

• Para los 30 años usted debería tener ahorrado una vez su salario anual. • Para los años 40 usted debería tener ahorrado tres veces su salario anual. • Para los años 50 usted debería tener ahorrado seis veces su salario anual. • Para los años 60 usted debería tener ahorrado ocho veces su salario anual. • Para los 67 años usted debería tener ahorrado diez veces su salario anual.

Según datos de Economic Policy Institute 300 citados por The Balance, en Estados Unidos el año pasado los individuos entre 40 y 45 años tenían ahorros por $81,349 con un salario promedio anual de $67 mil, lejos de los hitos financieros planteados por Fidelity. Así mismo, las personas en sus cuarentas registraron gastos mensuales promedio por $4,300 al mes, por lo que su ahorro de emergencias debería estar entre $12 y $25 mil. Es decir, la situación financiera del promedio de los estadounidenses estaba lejos del patrón ideal.

En Costa Rica contamos con pocas estadísticas sobre ahorros individuales, pero a nivel macroeconómico los datos del Fondo Monetario Internacional ubican a nuestro país con los ahorros nacionales más bajos (14.3% del PIB) de la región, solamente superando a Guatemala y casi la mitad de los registrados por países como Japón (27.9%) y Alemania (28.6%).

Visítenos la semana que viene y le contaremos cómo tener acceso al mercado accionario estadounidense desde Costa Rica.

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